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管你小錢大錢我Pay什麼都Pay!
「管你小眾大眾我呸、管你是小清新是重口味我呸、管你是那一類甲蟲我呸 我呸∼都呸∼都Play」，這是蔡依林Jolin紅極一時的洗腦歌「Play我呸」！為什麼要哼這首歌呢？因為我們今天要談的主題就是現在最流行的行動支付Mobile Pay唷！
行動支付在全球各地快速發展，只要簡單透過綁訂信用卡或金融卡的智慧型手機「嗶」一下，就可以結帳買東西，是現在非常夯的流行趨勢，出門帶裝滿鈔票及硬幣的錢包確實已經遜掉囉！我們就趕快來用用坊間最流行的SWOT分析模型解析，共同來瞧瞧這股兩岸行動支付潮究竟有什麼魔力！
兩岸行動支付龍頭
依據中國獨立第三方機構Analysys易觀發布了「中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2019年第3季度」數據顯示，中國市場交易額佔有率最高者為「支付寶」，比率約53.58%；另外臺灣資策會產業情報研究所（Market Intelligence & Consulting Institute，MIC）於2019下半年進行之「行動支付大調查」，發現臺灣行動支付品牌偏好排名首位為「LINE Pay」，佔有59.6％極高的比率。
其實各家行動支付的性質及經營模式大同小異，不外乎就是提供簡單的金流營銷渠道，建立安全、便利、信賴的電子支付交易環境；接下來，我們就以兩岸行動支付龍頭為例，深入探討及比較它們的優劣勢囉！
支付寶之SWOT分析
支付寶是中國的第三方支付平台，於2003年底上市，很快的就取代了現金或信用卡，成為中國市場主流交易方式，形成一股來勢洶洶的付款途徑，接下來我們用下圖四個面向：優勢（Strength）、劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）與威脅（Threat）來仔細探討它。
S1–獨斷大型電商平台
支付寶是中國大型網路購物網站「淘寶網」原為解決用戶間的資金問題，所開發出來的支付工具，個人或企業在淘寶網開設自己的網路店舖後，透過註冊支付寶成功後，即可直接通用於淘寶網、天貓、聚划算、淘搶購、一淘網、阿里巴國際站、阿里雲計算及螞蟻金服等多個各大電商網路平台之間。
S2–提供多元支付功能
提供消費支付、生活日常服務、理財投資、保險、公益信託等全方面應用，同時與旗下電商平台合作，為未開通網路銀行的用戶提供非線上支付服務，亦提供轉帳和提領現金等功能。
W1–註冊需實名認證
註冊需進行實名認證，如果為中國籍民眾，需填寫真實姓名與身分證字號；如為臺灣籍民眾，則須先透過臺胞證才能申請，且需綁定中國銀行所發行之信用卡。
W2–部分國外通路僅提供中國籍民眾
支付寶支援國際專戶，網站提供其他國家語言版本選項可進行切換（大陸版、香港版、臺灣版、海外其他地區版），並也與外國實體商店進行合作，但部分商店之付款設定僅限於中國籍民眾之帳戶可使用，如為臺胞證實名認證之帳戶則不可使用。
W3–高度倚賴網路與應用程式
使用行動支付的設備基本條件，除了要在網路連線的情況下，且也要在有安裝應用程式的智慧型手機上進行，因此如有網路不穩定、應用程式當機、手機中毒或應用程式具有安全性漏洞的情況，都將直接影響交易的進行，甚至可能存在個人機敏資料外洩的風險。
O1–智慧型手機普及率高
高科技時代幾乎人手一台智慧型手機，且人們對手機的依賴感越趨增加，手機絕對是現代人日常必需用品之一。
O2–銀行服務不良
中國地廣人多，但提款機與銀行分布的密度相對較低，且部分銀行不提供跨行提款服務，如有提供跨行提款，手續費普遍也高，加上部分提款機品質不佳，在不能即時提領現金的情況下，現金交易變得十分不便。
O3–貨幣體系複雜
同樣面額的人民幣同時存在著紙鈔與硬幣，且各城鄉貧富差距造成之通貨膨脹不等，部份地區仍有流動性不佳之小單位（如：角）定價，精準的現金交易（付錢找錢）變得複雜，過多零錢也攜帶不便。
O4–支援跨境支付
積極與其他國家銀行合作，讓用戶可進行跨境交易認證，目前支付寶已有與臺灣部分銀行進行跨境合作，如：彰化銀行。
T1–其他行動支付的崛起
目前支付寶最大的競爭對手為與通訊軟體「WeChat」結合之微信支付，比支付寶多了社群活動之連結，而且雖然同樣提供多元支付功能，但所合作之店家與優惠各不相同，各有其優勢。
LINE Pay之SWOT分析
LINE Pay是內建於臺灣相當受歡迎的「LINE」通訊軟體中之行動支付服務功能，透過綁訂信用卡、金融卡或儲值帳戶內的額度，可在與LINE Pay合作的網路或實體商家進行感應式付款，接下來，一樣由下圖SWOT四個面向來好好剖析它。
S1–結合通訊軟體，回饋點數兌換多元
LINE Pay與市佔率極高之LINE通訊軟體結合，不需額外安裝下載支付APP，擁有LINE帳號即可使用於LINE Pay設定頁面綁定使用，且LINE Pay屬第三方支付功能，無須實名認證，只需登錄卡號資訊與行動電話驗證，但LINE Pay一卡通就需要實名認證，而LINE在2019年12月正式決定將LINE Pay一卡通改名LINE Pay Money。
而LINE Pay各次回饋則結合LINE本身之LINE Points點數，除可換購貼圖與布景主題外，亦可兌換合作店家之商品，進行點數之現金折抵。
S2–提供多元支付功能
除原LINE Pay提供之綁定信用卡第三方支付功能，在結合一卡通電子票證功能推出LINE Pay一卡通（LINE Pay Money）後，便可綁定銀行帳戶，進行儲值、轉帳、提領與好友分攤付款等功能。
W1–綁定限制
雖然提供綁定信用卡、金融卡與銀行帳戶之多元選擇，但LINE Pay Money帳戶目前綁定有限定部分合作銀行之台幣存款帳戶及銀行信用卡。
W2–通路不普及
目前全台與LINE Pay合作店家密度不高，且比起主打與夜市街頭小吃合作的「街口支付」，所能使用的民生或小額消費通路更窄。
W3–高度倚賴網路與應用程式、O1–智慧型手機普及率高
同前述支付寶之分析。
O2–政府支持
目前臺灣政府正極力推動電子行動支付，主管機關行政院金融監督管理委員會更是在2019年中修正「電子支付機構業務管理規則」，放寬政府對電子支付之限制項目，期能提升臺灣電子支付服務版圖的完整性，以及提高用戶儲值帳戶的方便性，更積極督促各家銀行推動行動支付。
O3–積極拓展跨境支付
LINE Pay目前已可在泰國跨境使用，並陸續宣布與其他國家合作跨境支付，除了與美國VISA金融服務公司、日本星巴克咖啡展開商業合作外，也積極與日本MerPay電商、NTT DOCOMO電信商攜手成立行動支付聯盟（Mobile Payment Alliance，MoPA），與韓國同屬於LINE集團的Naver Pay提供跨境支付結算功能，期能打破國家來打造無現金的跨境交易支付平台，創造海外遊客的商機。
T1–其他行動支付的崛起
臺灣行動支付軟體種類替代品眾多，尚有主打街頭小吃通路與叫車的「街口支付」、可連結全國繳費網的「臺灣Pay」、具多重優惠回饋的「Pi錢包」以及後勢看漲的全聯「PX Pay」等，使用場景優勢各不相同，但也造成瓜分市場的窘境。
T2–臺灣人重隱私
臺灣人普遍較重視個人資料的隱私性，多數保守民眾對將卡片資訊綁定於手機存有安全疑慮，害怕有盜刷或個資盜竊的情形發生；另也有部分民眾與店家認為使用行動支付將會導致金流透明化，有被搜集交易行為之考量，因此普遍都還是習慣使用現金、悠遊卡或僅止於信用卡進行交易。
兩岸行動支付龍頭綜整比較
| SWOT面向 | 兩岸比較 |
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Ｓ |
相同處 |
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相異處 |
支付寶為中國第一個發展的第三方行動支付，且與許多大型電商平台合作。 |
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Ｗ |
相同處 |
兩岸行動支付都高度倚賴網路與應用程式。 |
Ｏ |
相同處 |
智慧型手機普及率高。 |
相異處 |
中國本身不便利之文化體系（銀行服務不良與貨幣體系複雜）因素。 |
|
Ｔ |
相同處 |
兩岸行動支付目前都受限於行動支付種類多樣化、替代品眾多、不同行動支付所合作之通路、優惠等皆不相同。 |
相異處 |
臺灣人較中國人注重個人隱私。 |
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綜上所述，以兩岸目前兩大行動支付比較，可發現它們所提供的支付功能，都已經可以全盤使用於各種交易情境，如：第三方支付、儲值、自動儲值、轉帳、提領與好友分攤付款功能，提供民眾極大化的便利性，且亦都努力持續發展跨境支付，但兩大行動支付崛起成為龍頭的契機點大不相同。
中國因本身不便利之文化與制度體系，更於現金交易上帶來多重不便與阻礙，因此在第一個第三方行動支付「支付寶」的出現時，便利的付款形式一夕之間便成為中國主流付款方式，廣大的需求也直接帶動中國各行動支付的競爭與發展；反觀臺灣本身便利之文化與制度體系，高密度的便利超商與24小時提供服務的銀行ATM，過於便利的現金取得或儲存，都間接成為臺灣民眾變更付款習慣之阻力，因此臺灣行動支付發展較為緩慢，且目前使用比率較高之LINE Pay，其使用通路、合作商家等都相較於臺灣其他行動支付軟體窄，但因為是與普及度高之通訊軟體LINE合作，對臺灣人來說進入門檻低也較具吸引力。由此可見，與尋求高度便利行動支付之中國人相比，臺灣人因原來的付款模式就極為便利，而對於使用選擇行動支付也非以便利性作為第一訴求。
臺灣行動支付發展相對緩慢的另一原因，除了前述使用原先便利之現金付款模式之習慣難以改變外，臺灣人也較中國人更注重個人隱私，對交易金流之透明化與資訊被蒐集之顧慮感較高，雖臺灣政府大力支持與極力推廣，但發展仍然受限於國人本身之想法與習慣。
優化行動支付APP程式及降低使用者資安疑慮
從前面的分析中顯示，行動支付不僅大幅度簡短了結帳的時間，從某些角度來看，確實比傳統的現金、信用卡支付方式更加安全，怎麼說呢？只要擁有一個安裝支付APP程式的智慧型手機來進行交易就可以，免去了現金遭竊、信用卡遭專門裝置拷貝的風險；除此之外，行動支付也有一些基本認證及防護措施予以防護支援。
但是，越熱門的事物總是會遭來更多有心人士的研究與試圖突破，這樣的付款方式，駭客非常可能透過假冒或惡意的APP程式，或者是用戶自行外洩的資料來進行網路中介傳遞的資訊攔截，進而濫用這項新穎的支付方式操控違法行為，再加上現代人對於智慧型手機的依賴，裏頭存放的敏感性資料已經無法估算，假使裝置遺失或失竊，後果將會是不堪設想。反觀APP程式本身也可能出現程式碼或金流傳遞過程上的疏漏，造成用戶個資及銀行帳戶資料外洩，這些其實都是可以預期且顯而易見的。
所以，各家行動支付業者應持續優化及強化APP程式的交易安全設計及使用介面，以降低使用者疑慮提升使用意願，而智慧型手機的使用者也要加強其資訊安全意識，如此方能相輔相成的提高緊密的安全防護網等級。
結語
行動支付近年來已悄悄成為臺灣人的日常消費習慣之一，經資策會產業情報研究所（MIC）行動支付大調查發現，行動支付的使用趨勢上，無論是依賴度或偏好度都在持續上升中，臺灣消費者經常使用行動裝置進行付費的比例，也從2018年的43.8%躍升至2019下半年52.8%，更有我們歸類所謂「熟齡族」的46~55歲民眾高達77.6%曾使用行動支付，遠比2018年提升了31.2%，成長幅度是各年齡層最高；行政院金融監督管理委員會也在2019年底公布，至10月底止，行動支付累計總交易額已達新臺幣1,520.9億元，較2018年同期大幅成長了147.1%。
雖然目前兩岸行動支付普及程度差距頗大，但並不代表臺灣發展落後啦！兩岸所提供的相關技術與服務皆已大同小異，只是兩岸民眾文化的支持度不同；期待臺灣的行動支付能更彰顯其付款模式的便利性，並擴大使用情境、消費通路，以及讓程序、軟體操作流程更加順暢，最重要的是要強化資訊安全的相關防護措施，相信在輔以政策的推廣下，行動支付會越趨廣泛，我們一同為推動具普及性、安全性與多元行動的支付環境而邁進吧！嗶∼